瑞安市作为“三位一体”农村新型合作体系的发祥地，近年来，在信用合作方面围绕“金融业的为农服务产品为基础、政府支农政策为支撑、金融改革为动力”的目标，以“小农户、大金融”为主要载体，大力推进信用合作不断升级。瑞安市供销社与金融中心、农商行和农行等涉农部门、金融机构通力合作，有效整合闲散资金，着力破解农业发展“融资难、担保难、服务难”三大难题，在服务农村经济发展、推进农村金融创新等方面取得了良好成效。

一、做实“普惠金融”，推动农村信用合作体系升级。一是财政支农资金一体化。积极争取市政府出台相关意见，重点支持优质专业合作社开展标准化生产、服务设施建设、直销门店设立、品牌打造，推进农业补助政策由选择性向普惠性转化；坚持政府支农政策导向与市场化运作相结合，设立5000万元的农民合作基金，主要用于农合联为农服务事业、农合联涉农产业扶持、农民资金互助会风险补偿金等支出。二是信用评级综合化。建立合作社、联合社、村集体的整体授信工作制度，实行两年一评定、一年一授信的常态化运作模式，健全信用惩戒机制，进一步规范和扩大对农民专业合作社融资支持，优化农村信用环境；搭建“三位一体”信用信息数据平台，运用大数据实时分析市场趋势，为农业生产经营主体提供精确的供需信息，实现农业生产与市场供求无缝对接；推进农合联会员的信用评定，建立农合联会员电子信用档案，自2017年始已评定350份；发挥农商银行、农行等农合联理事单位作用，对村集体、合作社及农户进行信用状况评定，目前已完成整村授信、整社授信749个，授信总额超314.04亿元，支持10万多农户创业，农行瑞安支行设立“三位一体”专项授信50亿元，共发放惠农e贷71.6亿元，惠及农户数量达1.3万户。三是信贷政策多元化。联合金融机构推出农业产业贷、农业基地贷等特色支农贷款产品,满足农村多元化金融需求。率全国之先开展农房抵押贷款业务，唤醒农民沉睡资产，目前已投放农房抵押贷款32.62亿元，户数超1.2万户，规模居全省首位。结合“三权分置”改革，推出“瑞宅贷”“瑞宿贷”,激活农村闲置农房（宅基地）资产等要素支持抵押贷款融资。瑞安农商行全面推广农民资产授托代管贷款业务，拓宽农村集体经济组织与农户融资渠道，通过评估农户有形、无形资产，挖掘盘活农民潜在资产，切实解决“担保难、融资贵”问题，农民资产授托代管贷款户数4323户，贷款金额9.78亿元。

二、做优“担保金融”，推动农村授信服务升级。一是开展农业担保业务。瑞安市农信担保公司重点为示范性农业龙头企业、农民专业合作社、种养殖大户和低收入农户提供贷款担保，并不断扩大担保覆盖面和支持范围，累计提供农业信用贷款担保5279户次，担保金额12.61亿元。二是加强扶贫小额信贷。发挥担保公司桥梁纽带作用，切实解决低收入农户担保难问题，帮助低收入农户发展生产、自主创业和增加收入，免收担保费及其他任何费用，让利于农。已累计为低收入农户提供扶贫小额信贷1757户次，担保金额7378.1万元。三是推出“农业先锋贷”。率全省之先推出“银行＋保险公司＋担保公司”信贷新模式，按2:6:2的比例分摊贷款本息损失风险，对示范性的农业经营主体，特别是各级农合联理（监）事，支持50万元以内的融资贷款。符合贷款条件的对象，无需再提供额外的抵押或担保便享受基准贷款利率，有效降低贷款对象的融资成本。针对疫情影响，及时调整“农业先锋贷”的扶持政策，阶段性扩增扶持对象范围，财政支持资金从50万元提高到了80万元，预计带动5000万元的农业基准利率贷款。截至目前，已提供“农业先锋贷”贷款担保408笔，担保金额9528万元。

三、做活“互助金融”，推动农村金融改革升级。一是有序运行汇民农村资金互助社。该社经浙江省银监局批准成立，由梅屿蔬菜专业合作社、荆谷白银豆合作社和篁社索面合作社联合发起组建，注册资本金500万元，入社社员799名，实体封闭运作，是温州市唯一试点的农村资金互助社。互助社积极探索农户缺乏合格抵押物导致的融资问题，与其他金融机构形成错位发展、差异化服务的格局，保障了社员内部信贷的可得性。已累计发放互助贷款6.5亿元。二是积极发展兴民农村保险互助社。该社是经保监会批准成立全国首家以农财险为主的保险互助社，社员覆盖22家农民专业合作社、3552名农户，主要开办农产品保险、农产品货运保险和农户小额贷款保证保险等三大类十个险种，已陆续为41898.11亩农田投保种植保险，打通农产品货运险“承保难”的现实卡点，持续为该市农产品“出口”保险护驾。争取瑞安市政府专门出台了激励措施，进一步助推互助保险互助社改革创新，已累计承保250笔，覆盖农户8859人次，实现保费收入686.46万元，提供保险金额14833.02万元。三是稳妥推进融达资金互助会。该社按照“组织封闭、对象封锁、上限封顶”原则组建运营，注册资金520.2万元，入会会员600人，是“地方版”的农村资金互助社。互助会发挥扎根当地的特性，破解传统银行机构缺乏农村金融市场信息不对称的难题，发挥农村熟人社会优势，根据农业生产周期为会员提供信贷资金，丰富农村地区资金供给，已累计发放互助金1067笔，合计12736.1万元。

（瑞安市农合联执委会）